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变成有钱人并不难:著名理财师手把手教你学理财

2015/5/25 19:42:15
文章来源:网络

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变成有钱人并不难:著名理财师手把手教你学理财

有一个故事,说固执人、马大哈、懒惰者和机灵鬼四个人结伴出游,结果在沙漠中迷了路,这时他们身上带的水已经喝光,正当四人面临死亡威胁的时候,上帝给了他们四个杯子,并为他们祈来了一场雨。但这四个杯子中有一个是没有底儿的,有两个盛了半杯脏水,只有一个杯子是拿来就能用的。
固执人得到的是那个拿来就能用的好杯子,但他当时已经绝望之极,固执地认为即使喝了水,他们也走不出沙漠,所以下雨的时候,他干脆把杯子口朝下,拒绝接水。马大哈得到的是没有底儿的坏杯子,由于他做事太马虎,根本就没有发现自己杯子的缺陷。结果,下雨的时候杯子成了漏斗,最终一滴水也没有接到。懒惰者拿到的是一个盛有脏水的杯子,但他懒得将脏水倒掉,下雨时继续用它接水,虽然很快接满了,可他把这杯被污染的水喝下后却得了急症,不久便不治而亡。机灵鬼得到的也是一个盛有脏水的杯子,他首先将脏水倒掉,重新接了一杯干净的雨水,最后只有他自己平安地走出了沙漠。
这个故事不但蕴涵着性格和智慧决定生存的哲理,同时也与当前人们的投资理财观念和方式有着惊人的相似之处。
有媒体称中国已经进入个人理财时代,拒绝贫穷、做个有钱人成为居民理财的最大追求。但是受传统观念的影响,许多人就和故事中的固执人一样,认准了银行储蓄一条路,拒绝接受各种新的理财方式,致使自己的理财收益难以抵御物价上涨,造成了家财的贬值。有的人就和故事中的马大哈一样,只知道不停地赚钱,却忽视了对财富的科学打理,最终因不当炒股、民间借贷等投资失误导致了家财的缩水甚至血本无归,成了前面挣后面跑的漏斗式理财。有的则和故事中的懒惰者一样,虽然注重新收入的打理,但对原有的不良理财方式却懒得重新调整,或者存有侥幸心理,潜在风险没有得到排除,结果因原有不当理财影响了整体的理财收益。但是,也有许多投资者和故事中的机灵鬼一样,他们注重把家庭中有风险、收益低的投资项目进行整理,也就是先把脏水倒掉,然后把杯子口朝上,积极接受新的理财方式,从而取得了较好的理财效果。
杯子哲理告诉我们,理财中的固执、马虎和懒惰行为只能使你越来越贫穷。积极借鉴机灵鬼式的理财方式,转变理财观念,调整和优化家庭的投资结构,让新鲜雨水不断注入你的杯子,这样,你才能离有钱人越来越近。
本书作者是一位资深私人理财规划师,全国首届家庭理财方案大赛冠军(搜狐网、北京娱乐信报、中国工商银行等联合举办),雅典奥运冠军理财专家团成员(负责王义夫、刘春红个案设计),在搜狐财经、和讯网等全国知名媒体开设理财专栏,具有丰富的理财实践经验,先后为500多位网络和平面媒体读者设计理财个案,使他们的家财实现了稳妥增值。
本书分为更新你的理财观念利用新的金融理财工具理财方案量身定做个人理财风险防范家庭创业奔小康五个篇章,相信此书会使你的理财观念得到更新,理财技能不断提高,从而踏上家财稳步增值的无忧之旅。
1.理财:三岁不早,六十不老

你认为钱是万恶之源吗?如果回答不是则表明你有科学理财、让钱生钱的愿望。那么接着问,你是从什么时候开始进行理财规划的?许多人会说,当然是在有收入以后了,没钱怎么理财?也有人会说,我现在退休了,一辈子都是稀里糊涂地挣钱、花钱,现在再谈理财岂不是为时已晚?国内外理财专家的研究和一些理财实例表明:理财观念是一生一世的事,从三岁顽童,到耄耋老年,只要生命存在,只要你需要生活,你就不应离开理财。
A和小C都是大四学生,二人家庭经济条件相当,每月的家庭供给都是400元。小A的父母从事商业工作,他们从小就注重培养孩子的理财能力。孩子上幼儿园大班的时候,就放权把买零食、学习用品的开支交给孩子自己打理,加上父母耳濡目染的影响,小A的理财能力大大高于一般孩子。上大学以后,小A每月将400元进行规划,购物货比三家,花钱精打细算,每月竟然渐渐有了结余。后来他见学校鼓励勤工俭学,便用结余的钱从图书市场批发一些学生喜欢的畅销书,在学校内摆摊出售,从小养成的理财能力和经济头脑,使他很快成为了学校有名的小书商,此后的大学生活他不但没有再花父母的钱,而且还攒了一笔不大不小的积蓄。学生小C的父母是公务员,他们对孩子过于溺爱,从小学到升入大学,孩子的各种开销都是父母一手包办,小C从小基本没有和钱打过交道。上大学以后,这种全包的教子方式的缺点逐渐露出端倪,小C的理财能力很差,将400元花得稀里糊涂,经常寅吃卯粮,有时还要靠借债度日。
从这两个学生的例子可以看出,从小注重孩子的理财教育可以影响孩子的一生。人对钱产生概念性的认识大约是在两三岁左右,孩子知道这些花花绿绿的纸片能换取糖果和玩具,这时应当让孩子区分各种面额的钞票,并灌输一些钱的概念;六七岁的时候,孩子可以替大人打酱油了,这时不妨将买酱油剩下的零钱送给孩子作为收入基金,引导其正确地进行支配,并且要让孩子知道父母赚钱的辛苦,养成勤俭节约的良好习惯。总之,对孩子的理财教育越早越好,家长注重引导,刻意培养,这样,孩子成人后将受益终生。
退休之后,人的收入一般不会再增加,而是依靠积蓄和养老保险维持生活。这时,能否将积蓄和养老保险金进行科学打理会直接影响晚年的生活质量。有的老年人觉得理财高深莫测,有的人认为投资充满风险,只好把钱存成活期或定期储蓄,而有些精明的老人则不甘于这种被动理财,积极涉足一些既稳妥收益又高的国债、基金、收藏等新投资渠道,比如选择一家好的开放式基金,年收益可能达到20%以上,是任何储蓄无法比拟的———不注重晚年理财者只能坐吃山空,生活质量难以保证;而积极主动规划夕阳理财则会不断创造新的价值,使晚年生活迈向富足快乐的健康之路。
请记住这句话:理财,三岁不早,六十不老。
2.四则运算筹划理财人生

人生路上,真正意义的理财应当说是从有了个人收入开始。这时,多数人会沉浸在积累财富的喜悦中,虽然手中的现金数额可能很小,但还是要兴冲冲地将它逐月存入银行。如果用四则运算来比喻,这个时期运用的是加法:一月份的工资是被加数,二月份的是加数,相加后产生一个;第三个月,又成了被加数,新的工资结余成了加数,以此类推。经过日积月累,这个会不断增大,达到一定数额后,你可能到了结婚的年龄,对于不能依靠父母的人来说,这笔因而来的积蓄会派上大用场;家庭经济条件好的,这笔钱则会成为婚后小家庭的第一笔财产积累。
成家之后的理财不再是一个人的事,而是两个人、两双手在共同堆积家庭财富的金字塔。这时,两人正年富力强,收入会稳步增长,不知不觉间存折上已经过了五位数甚至六位数。并且,随着人生阅历的增长,理财观念也会发生很大的变化,收益最大化成为家庭理财的第一目标。于是许多人逐渐对收益高的投资方式感兴趣,往往不看风险只认收益,炒股、企业集资、民间借贷等让人趋之若鹜,结果有人炒股赔钱,有人集资被骗……经过这些投资失败的教训,许多人冷静了许多。这时减法派上了用场,一些风险大的投资方式被逐个减少,炒股、集资等都成为减数,最后的结果可能是只留了开放式基金、国债或银行储蓄。
不知不觉步入了中年门槛,这时已经是三口之家,你的理财智慧也达到了最高境界,并积累了很多实战经验。虽说经历减法之后,你的投资渠道不是很多,但这都是根据个人实际而浓缩的精华,并且你会一条道走到黑。炒汇、买基金有了经验,你肯定会倾其所有而不浪费一分钱的资源;认准了比较稳妥的储蓄、国债,你会翻着跟头往银行存钱,这实际上是运用了乘法,这条适合你的投资渠道会呈现裂变式的发展———在经历加、减两种运算之后,乘法将你带入了人生理财最辉煌的时期。
到了老年之后,虽然能按月领取养老保险,但奖金、提成、各种补贴已经与你无缘,你的实际收入可能只有壮年时的三分之二。对这些养老、保命钱你会非常谨慎,不容有半点风险,所以一些投机性质的理财方式逐渐淡出,这时除法便进入了你的生活。因为多数老年人会选择银行储蓄作为理财的主渠道,所以理财收益顶多能达到炒股、炒汇时的三分之一;虽然你的积累不算少,但一场大病就可能使你的资产被除去一半。如果说,退休前是财富的积累期,退休后就是财富的消费期,也可以说是被除期。由此也让我们明白一个道理:加、减、乘法是人生理财的关键时期,这时运算的结果直接关系到晚年幸福,运算的数额大了,即使被除去一半你可能还很有实力,但如果本来积累就少,除不了几次就会两手空空了。
3.家庭理财八大新观念

l 钱装进口袋不如装进脑袋
小张和小刘既是同事又是当年的大学同窗。小张脑瓜精明,工作期间做了兼职,并且理财有术,积蓄颇丰。而小刘似乎有点败家,对好友的提醒充耳不闻,工资分文不攒,全花在了买书和参加各种培训上,并且还举债数万读MBA。后来,他拿到MBA证书跳槽去了一家外企担任高管,工资立马翻跟头,比原来高出十多倍。而小张则直后悔把钱放错了地方。看来,知识就是财富,此言不谬———年轻时把钱装进口袋不如装进脑袋。
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勤俭持家不如能挣会花
过去我们常说吃不穷,穿不穷,算计不到要受穷,但在如今社会不断进步,生活水平日益提高,勤俭持家、使劲攒钱的老观念已经落伍了。能挣会花日渐成为大城市最流行的理财新观念。发挥个人特长经商或谋取兼职,广开财源;挣钱后科学打理,积极用于消费,从而尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣。
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盲目贷款不如量力而行
前几年,花明天的钱圆今天的梦而贷款消费曾一度流行,可受还款压力影响,许多贷款家庭常常捉襟见肘,有的因债务所累还引发家庭矛盾,所以如今提前还贷款的人有增无减,着实把银行愁得够呛。这也表明现代人对贷款消费越来越理智,特别是还款能力弱、心理承受能力差的人更是已经量力而行,尽量不贷款或选择所能承受的小额贷款。
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手中捂股不如经常晒股
买上股票就束之高阁,股民们称之为捂股,这种方式曾经让许多人发了大财。但现在,股票市场瞬息万变,上市公司业绩良莠不齐,买上股票就睡大觉的话,难免会碰上银广夏、世纪中天这样一不留神就连续跌停的地雷。所以,如今股民们买上股票后,会关注其业绩和经营状况,遇到业绩下滑、交易异常等情况会及时做出止损、换股等处理。
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给子女攒钱不如在早教上花钱
如果子女的学习成绩一般,想上好一点的中学要交择校费;高考成绩不理想,高价生和上民办大学的开支更大。因此,许多精明的家长从中悟出了窍门,改变只考虑为子女教育攒钱的老办法,而是注重了请家教、参加培训班、学特长等早教投入,孩子成绩好了,往近了说会节省择校开支,远了说会更有利于子女将来的就业,甚至会影响孩子一生的命运。
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一人说了算不如夫妻AA制
按常理说,夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同,会精打细算、擅长理财的一方应作为家庭的内当家。但对现代人来说,夫妻收入有高有低,双方属于个人自主性的开支越来越大,因此AA制理财方式日渐被一些追求时尚的家庭所接受,这种理财方式能最大限度地发挥个人特长,分散家庭投资风险。同时,财务独立自主也有助于减少矛盾,促进家庭和睦。
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借给人大钱不如送给人小钱
别人开口借钱会令多数家庭头疼,不借得罪人,借吧又怕肉包子打狗有去无回。所以许多精明人士对于还钱把握不大、又怕影响关系的借款人,采取了一个折中的办法:你不是说要借钱买房、看病、孩子上学吗?我实在没有这么多钱,要不嫌,这二百块钱算是我的一点心意。看这招儿多阴险,舍卒保车,还要让对方领情。
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有病及时治不如提前买健康
虽然人们的收入在不断增加,但还赶不上看病住院的花费涨得快。当前人们健康观念逐步转变,全民健身越来越热,家庭用于外出旅游、购买健身器械、合理膳食、接受健康培训等投入呈上升之势。因为大家明白:这些前期的健康投入增强了体质,减少了生病住院的机会,实际上也是一种科学理财。

4.家庭理财应忌三多三少

活期存款多定期存款少
如今,存款利率是历史上较低的时期,扣除利息税,1万元一年定期储蓄的年实际收益只有158元。许多人因此便产生了不差这几个小钱的心理,而随意将工资收入等积蓄放在活期存折和银行卡上,特别是一些不善理财的青年人,随意储蓄现象更是非常普遍。虽然储蓄利率较低,但时间长了,积蓄的金额大了,这种损失就会越来越明显。比如,对于长期不用的存款来说,三年定期的年利率为2.52%,是活期储蓄的3.5倍,存款的实际收益相差很大。目前许多银行开通了定活一本通业务,你可以委托银行待活期存款达到某一个数额后,自动转存为定期存款,从而省却去银行转存的麻烦,最大限度地减少活期存款太多带来的利息损失。
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考虑风险多考虑收益少
虽然当前的理财渠道越来越多,但对于众多追求绝对稳健的投资者来说,他们首选的是银行储蓄、国债等利率较低但收益稳妥的投资方式,而对投资收益考虑较少,更没有考虑当前1.98%的储蓄年收益(一年定期储蓄利率)能否抵御物价上涨所带来的货币贬值风险。因此,接受新鲜事物快的中、青年投资者不妨突破考虑风险多,考虑收益少的传统模式,适当进行一些风险性投资。比如炒股、炒金、炒期货、购买房产等等,也可以选择从银行即能办理的开放式基金、炒汇、分红保险等投资品种。关于风险性投资的比重,可以参考国际理财专家推荐的最佳投资公式,即:风险类投资比率=100-年龄,比如你今年35岁,则你购买开放式基金等风险投资的占比最高可以达到65%;到了80岁,风险投资则应控制在20%以内。
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一味攒钱多适当消费少
我国是世界上储蓄率最高的国家之一,这与人们勤俭持家的传统观念密不可分。过去一角一分地精打细算、不敢花钱是因为太穷,但在如今社会不断进步,收入水平日益提高的新情况下,一味勤俭持家、使劲攒钱的老观念已经落伍了。理财的最终目的是为了生活得更好,所以具备一定经济基础后,就应改变这种旧观念,挣钱后科学打理,然后积极用于子女教育、居家旅游、改善物质和文化生活等消费,尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣,这才能称得上是科学理财。
5.巧用逆向思维理家财

有个故事几年前曾广为流传:某证券公司的散户股民几乎人人赔钱,只有门口看自行车的老太太赚了个钵满釜满,于是大家纷纷向她讨教炒股秘方。她说,门口的自行车就是我炒股的指数,自行车少、股市萧条的时候我就买股票,自行车多、人人都抢着买股票的时候我就清仓。这个故事讲了一个随大流不赚钱,反其道而为之才能发财的道理。实际上,这位老太太不知不觉中运用了逆向思维。在如今理财渠道日趋增多,操作难度相对增大的情况下,巧用逆向思维科学理财,会取得非同一般的收益。
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不妨抛弃绝对稳健适当投机倒把
目前,储蓄仍然是百姓理财的主渠道。其收益虽然较为稳妥,但当前利率是历史上较低的时期,活期年利率仅为0.72%(税后仅为0.576%),一年定期仅为1.98%(税后仅为1.58%),如此低的收益很难抵御物价上涨所带来的货币贬值风险。因此,接受新鲜事物快的中、青年投资者不妨抛弃传统钱存银行最稳妥的观念,适当进行一些有风险、但收益相对较高的投机类理财。除了炒股、炒金、炒期货、购买房产等投资方式以外,当前单是可以从银行办理的就有开放式基金、炒汇、分红保险等多个品种,许多银行和证券公司还联合推出了保利理财等委托业务,这些投资方式的综合收益多数会高于银行储蓄。另外,近年来广大金银币投资者获利也非常丰厚,如果个人具有一定的钱币知识,不妨在价位合适时买入金银币,等价位上涨时再倒卖出手。
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不妨抛弃从众心理另辟蹊径
多数人在理财中存有从众心理,见大家都炒股,不管自己对股票是否了解,便一哄而上,全民皆。一家公司推出一项高利集资,虽然不是公开办理,但其利率高达8%,并且很多人已经拿到了分红收益,于是一传十,十传百,许多人在对公司经营缺乏了解的情况下争相参加。相对趋之若鹜的从众者,我的同事小赵则颇有主见,无论炒股的朋友怎么劝,参加集资分红的朋友如何动员,他总是按照自己的判断,另辟蹊径进行理财。去年,经过分析和衡量,他发现某某开放式基金的投资价值较大,在该基金无人问津的情况下购买了2万份,结果不到一年的时间,连分红加上基金净值的增长,收益超过了10%,而盲目参加集资的不但没有拿到8%的收益,差点连本钱也损失了。所以,理财不能盲目随大流,而是应结合自身的实际制定理财计划,平心静气地理自己的财。
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不妨抛弃分散投资孤注一掷
经历过炒股赔钱的人往往会对分散投资更加深信不疑。对于风险类的投资,不把鸡蛋放在一个篮子里确实能达到分散和减少风险的目的,但如果一味地去刻意分散有时会适得其反。老张和老李都是稳健型的投资者,但老张遵循分散投资的原则,对各种投资方式都感兴趣,朋友承诺以高息向他借款,他明知有风险,但又怕错过这个发财机会,便借出了1万元,后来朋友的厂子破产倒闭,借款也鸡飞蛋打———虽然这1万元只是他分散投资的一部分,但与其他国债、储蓄、炒股等方式综合,他理财的年收益几乎是零。而老李见国债不交纳利息税,并且支取还可以享受相应档次的利率,他认为这种方式既稳妥,收益又高,便孤注一掷,把家中所有的积蓄都买了国债,到期时的年收益接近3%。由此看出,收益较高、完全稳妥的情况下可以孤注一掷,同时,不能像老张这样为了分散而分散,涉入自己没有把握的高风险投资领域。
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不妨抛弃勤俭节约能挣会花
伊索寓言中有这样一个故事:一位富人把金子藏在花园的树下,每周挖出来自我陶醉一番,然而有一天他的金子被一个发现秘密的贼偷走了,此人捶胸顿足,痛不欲生。邻居们都来看他,并询问事情的经过:你从来没有花过钱吗?他回答:没有,我只是每周挖出来看看而已。邻居告诉他,有没有这些钱对你来说不都是一样吗?现在,这种富人在我们的生活中也有不少,理财的最终目的是为了使全家人的生活质量不断提高,如果和这位富人一样,只攒钱,不花钱,那即使他的年收益再高,攒的钱再多,也不能算得上是科学理财,最多只能说他很能攒钱。因此,理财计划中要有消费计划,在保证正常家庭开支的情况下,适当加大旅游、文化、子女教育类的消费。这样,生活质量提高了,投资者才会有更多的精力、动力和信心去赚更多的钱。

6.按麦穗哲理打理家财
古希腊哲学导师苏格拉底的三个弟子曾求教老师,怎样才能找到理想的伴侣。苏格拉底没有直接回答,却带徒弟们来到一片麦田,让他们在麦田行进过程中,每人选摘一支最大的麦穗,不能走回头路,且只能摘一支。
其中两个弟子一个刚走几步便摘了自认为是最大的麦穗,结果发现后面还有更大的;第二个弟子一直是左顾右盼,东挑西捡,一直到了终点才发现,前面几个最大的麦穗已经错过了。第三个弟子吸取前两位教训,当他走了三分之一时,即分出大、中、小三类麦穗,再走三分之一时验证是否正确,等到最后三分之一时,他选择了属于大类中的一支美丽的麦穗。
我的同事老张精于理财,这些年他正是按照苏格拉底的这一麦穗哲理,投资不孤注一掷,更不因循守旧,总是用他的理智和果敢发现投资过程中最大的麦穗。实践证明,老张用麦穗投资法的回报率大大高于了不加分析盲目型左顾右盼胆小型投资者。
二十世纪九十年代,那时银行存款利率较高,收益又稳妥,所以多数人把钱毫不犹豫地全部存成了银行定期储蓄。而老张当时只是把三分之一的资金存成了三、五年的定期存款,其他三分之二选择了支取更为方便、提前支取利息不吃亏的定活两便储蓄(当时定活两便按同档次定期利率打九折),以等待更好的投资时机。第二年,国家发行国债,利率比银行高出不少,而且带有保值性质,于是他支取了定活两便存款,购买了国债。这一投资决定,让老张抱上了一个大金娃娃”———国债利息加上保值贴息,年收益高达20%以上,五年时间资产翻了一番。
后来,我国股市异常火暴,连街上卖菜的小贩都在大谈割肉、建仓、K线、D线……”别人都劝老张趁机进股市捞一把,而老张却自有他的小算盘。他看到股票一、二级市场差价很大,于是将陆续收回的各种资金存入证券公司,办理了新股自动申购。一年多的时间下来,孤注一掷的股市投资者因为遇上了大熊市,股指连续下跌,不但炒股的盈利全赔了进去,原来的成本也缩水了近50%,而老张申购新股的收益算起来已达到了15%
2002
年以来,多数投资者见股市一蹶不振,银行储蓄和国债利率连续走低,因此在确定投资方向上左顾右盼,举棋不定。多数人是把钱放在银行收取0.576%(税后)的活期利息。而老张经过仔细观察和研究,发现国外投资基金盛行,收益也非常稳妥,入世后我国的开放式基金肯定会有大的发展。当时正值某稳健成长基金发行,于是他以1元的单价购买了20万份基金。一年的时间过去了,他已享受了基金公司的两次每10份基金单位0.25元和0.15元的分红,一年的分红收益达到了4%,而那些举棋不定的投资者同期收益还不到老张的八分之一。
这不,听说国内金融机构近来不断推出委托贷款、分红保险、180指数基金等新的投资品种,老张又天天盯着报纸的理财版进行起了分析研究。他非常有信心地说:虽然现在家庭资产增值越来越难了,但最大的麦穗还是一定要继续捡下去!

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